Als zelfstandig ondernemer kun je allerlei verzekeringen afsluiten. Denk bijvoorbeeld aan een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering of een rechtsbijstandsverzekering. Niet alle verzekeringen zijn per se voor iedere ondernemer noodzakelijk, maar een verzekering die je zeker zou moeten overwegen is een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers. Wat houdt dat nu precies in, zo’n arbeidsongeschiktheidsverzekering, en waarom is deze juist voor zzp’ers zo belangrijk?
Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zzp’ers is een verzekering die de afnemer ervan beschermt tegen inkomensverlies als gevolg van arbeidsongeschiktheid. Mocht je als zzp’er door ziekte of een ongeval niet meer in staat zijn om te werken, dan zorgt een AOV ervoor dat je toch een inkomen ontvangt. Het kan hierbij gaan om permanente volledige arbeidsongeschiktheid, tijdelijke volledige arbeidsongeschiktheid en gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid. Om in aanmerking te komen voor een uitkering moet de mate van arbeidsongeschiktheid voldoen aan de voorwaarden die in de polis zijn opgenomen. Vaak wordt er gekeken naar het percentage dat je nog kunt werken ten opzichte van je oude beroep. Daarbij is het vaak vereist dat je actief meewerkt aan herstel en re-integratie. Meestal geldt er een wachttijd voordat de uitkering begint, bijvoorbeeld 30 of 60 dagen. Daarnaast geldt er vaak een bepaalde maximale uitkeringsduur, bijvoorbeeld 2 jaar, 5 jaar of tot de AOW-leeftijd.
Op verschillende manieren af te sluiten
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers is niet een ‘vast’ product dat je kunt nemen of laten. Een AOV kan op verschillende manieren worden afgesloten, met verschillende premies en voorwaarden. Zo kun je bijvoorbeeld kiezen voor een verzekering met een vaste einddatum of een verzekering die doorloopt tot aan je pensioenleeftijd, afhankelijk van tot wanneer je hem denkt nodig te hebben. Ook kun je kiezen voor verschillende dekkingsgraden en eigen risico’s, die van invloed zijn op de hoogte van de premie die je betaalt. Bij alles keuzes die je daarbij kunt maken is het natuurlijk wel altijd van belang je financiële zekerheid boven mogelijke besparingen te stellen.
Waarom is een arbeidsongeschiktheidsverzekering juist voor zzp’ers zo belangrijk?
Juist voor zzp’ers is een arbeidsongeschiktheidsverzekering heel belangrijk, omdat zij geen automatisch vangnet hebben arbeidsongeschiktheid. Dat is onderdeel van het ondernemersrisico. Werknemers in loondienst profiteren wel van een vangnet bij arbeidsongeschiktheid, omdat ze daar automatisch voor afdragen. Een zzp’er moet dit zelf regelen. Velen doen dit echter niet, omdat ze het te duur vinden. Dat is onverantwoord als je een risicovol beroep hebt, maar ook als je een ongevaarlijk beroep hebt is een AOV voor zzp’ers zinnig. Je kunt immers een in het verkeer of elders een ongeval krijgen, ernstig ziek worden of in een burn-out of depressie terechtkomen. Daarom is de AOV een van de ondernemersverzekeringen die je eigenlijk gewoon nodig hebt als zzp’er.
Een AOV voor zzp’ers biedt dus een vangnet dat er anders niet is voor zelfstandig ondernemers. Neem je deze verzekering niet, dan loop je het risico als zzp’er om zonder inkomen te komen zitten wanneer je als gevolg van een ongeval of ziekte niet meer in staat bent om te werken. De vrijblijvendheid die er nu is voor zzp’ers rondom de arbeidsongeschiktheidsverzekering lijkt dan ook tot een einde te komen, omdat de politiek op koers is om per 2027 een verplichte collectieve AOV voor zzp’ers in te stellen.
